岐阜の家・住宅ライフィ！

夢のマイホーム購入となれば、土地＋建物で数千万円の予算となり、頭金、ローン借入と返済など、マイホーム取得の資金計画と対策は必須でしょう。
なぜなら、住宅ローン返すだけで人生が終わるわけではなく(笑)、お子さんがいれば「教育資金もかかる！」となるし、「夫婦で老後はやっていけるんだろうか？」と心配もしてしまうこのご時世。

いわゆる人生の三大資金＝住宅・教育・老後を、みなさんどのように対策していくのか、を今月はご紹介していきます。
今回は、住宅資金相談の「あるある」とポイントについてです。

最初に問われる質問の多くは…

私は、８年ほど前から毎月1回、名古屋市の住宅展示場で「FPによるマイホーム資金相談」をやっています。
今までに数百組のご家庭の相談に乗り、ライフプランを立ててきましたが、相談に来る方の最初の質問のほとんどが、

「うちはいくら住宅ローン借りていいでしょうか」
「マイホームの予算はいくらにしたらいいでしょうか」
「そもそもうちはマイホーム買えるんでしょうか？または買っていいんでしょうか？」

という感じから入ってくる方が大半です。
おそらく、マイホームを手に入れる期待と、資金や将来に対する心配や不安が入り混じっているのでしょう。

多額の借入をしますし、不動産や建築については知識が少ない方がほとんどなので、このまま進めていって本当に大丈夫だろうか、後で困らないだろうか、と思うのは当然だと思います。

ここからひとつずつ面談の中でヒアリングして、お客様の状況や質問の意図、希望などを具体的に把握していきます。

考えるべきポイント

その面談の中でのポイントをご紹介しましょう。

① 借りられる金額と返せる金額は違う

例えば年収500万円の方（ローン借入額計算の際は手取りではなく総支給額が年収になるのでご参考まで）が借入できる金額は、金利の高いフラット35で4500万円弱、金利の低い銀行の変動金利だと概算で5500万円以上借りられそうです（35年返済・2024年1月金利）

そこで、5500万円を変動金利0.625％で35年返済と仮定すると、毎月の返済額は14万5000円ほど。ボーナス払いを組み込んだとしても、総返済額は変わりません。これが家計の中で返済可能かどうか。

住宅メーカーの中には、「借入可能額」を基準に見積を提案してくるケースもありますが、あくまで家計の中での「返済可能額」を基準に検討していくことをお勧めします。

② ローン返済額＋固定資産税負担も考慮しよう

土地や建物の評価額によりますが、新築なら少なくとも月換算で1万数千円は最低でもかかるでしょう。これも住居費負担と考えるべき。

③ 今の住居費と比べていくら違うか

現在の賃貸費用と購入後の上記①＋②との差額はどうか。上がっているなら家計費や貯蓄額の見直しをしましょう。

④ 頭金はどうしたらよいか

頭金を入れる場合、もし数年以内に必ずかかる費用（車買い替え、入学費用など）があればそれは別にしましょう。

よくある質問は、
「頭金を入れたほうがいいのか、入れずに多めに借りて住宅ローン控除をもらったほうがいのか、どっちがお得？」
という質問です。細かい計算が必要ですが、例えば3000万円頭金なし借入と、300万円頭金入れて2700万円借りる場合、金利1％（11年目から2％）、35年返済で試算すると、頭金入れたほうが住宅ローン控除受領額差し引いても、総負担は少なくなるようです。

こちらの試算は別のときに詳しく取り上げますね。
　
これら①～④を考慮に入れてマイホーム総予算を検討していくことが多いです。

他にも
「繰上げ返済はどう活用したらいいか」
「教育資金、老後資金の備えはどうしたらいいか」
「主人が病気とかで働けなくて収入が減った場合はどうしたらいいか」

などの質問が多いです。これらはライフプラン作成に大きく関わることですね。次回以降取り上げさせていただきます。

次回は「マイホーム購入ファミリーのライフプラン②　プラン事例から学ぶ人生の三大資金対策方法」です。お楽しみに！